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Das Wichtigste in Kürze

Fast 300’000 Menschen ab 65 leben in der Schweiz an oder unter der Armutsgrenze – und viele von ihnen holen die Hilfe nicht ab, die ihnen zusteht. Altersarmut ist selten die Folge persönlicher Versäumnisse. Sie entsteht aus tiefen Löhnen, Teilzeit, Betreuungsarbeit, Scheidung, Krankheit oder Stellenverlust kurz vor der Pensionierung.

Dieses Dossier der BüDa richtet sich an Betroffene, Angehörige, Kirchgemeinden und Freiwillige. Es verkauft kein Produkt. Es erklärt, wie das Sicherheitsnetz funktioniert, wo es Lücken hat und welche Schritte im Kanton Zürich konkret weiterhelfen.

Was Altersarmut bedeutet

Arm ist, wer mit seinem Einkommen das soziale Existenzminimum nicht decken kann. Das Bundesamt für Statistik (BFS) leitet diese Grenze aus den Richtlinien der Sozialhilfe (SKOS) ab. 2024 lag sie im Durchschnitt bei CHF 2’388 pro Monat für eine Einzelperson – für Lebensunterhalt und Miete. Die Krankenkassenprämien sind darin nicht enthalten; sie werden vorher vom Einkommen abgezogen.

Wichtig beim Lesen der Zahlen: Die Armutsquoten messen nur das Einkommen, nicht das Vermögen. Viele Pensionierte leben bewusst von Erspartem und sind deshalb nicht arm, obwohl ihr Einkommen tief ist. Umgekehrt fehlen in der Statistik Menschen in Heimen, und viele Betroffene sprechen aus Scham nicht über ihre Lage. Die Wirklichkeit liegt dazwischen – und sie ist sehr ungleich verteilt.

Zahlen und Fakten

Die Mehrheit der Pensionierten ist finanziell gut abgesichert – eine grosse Minderheit nicht. Pro Senectute bringt es auf den Punkt: Für 86 % schafft das Drei-Säulen-System finanzielle Sicherheit, für die übrigen reicht es kaum oder nicht.

Pro Senectute schätzt, dass sich die Altersarmut ungefähr halbieren liesse, wenn alle Berechtigten ihre Ergänzungsleistungen tatsächlich beziehen würden. Und weil die Babyboomer-Jahrgänge nun in Pension gehen, steigt die Zahl der Betroffenen auch dann, wenn die Quote gleich bleibt.

Wer besonders betroffen ist – und warum

Altersarmut ist fast immer die späte Rechnung für ein Erwerbsleben mit Lücken. Die AHV gleicht vieles aus; die Pensionskasse verstärkt Unterschiede. Wer sein Leben lang wenig oder unregelmässig verdient hat, hat oft gar keine zweite Säule.

Diese Faktoren treten selten allein auf. Ein häufiges Bild aus der Beratungspraxis ist eine alleinlebende Frau über 75, die Kinder grossgezogen, Teilzeit gearbeitet und ihren Mann überlebt hat – und die es nicht gewohnt ist, um Hilfe zu bitten.

Die Kostentreiber im Alter

Das Einkommen sinkt mit der Pensionierung, viele Kosten nicht. AHV und Pensionskasse sollen zusammen rund 60 % des letzten Lohns ersetzen – bei Menschen mit Lücken im Erwerbsleben ist es oft deutlich weniger. Gleichzeitig steigen gerade jene Ausgaben, die sich kaum senken lassen.

• Krankenkasse: Die Prämien sind seit 2023 jedes Jahr deutlich gestiegen – 2026 um 4,4 %, und für 2027 hat der Bund einen weiteren Anstieg um durchschnittlich 5,0 % bekannt gegeben. Die mittlere Prämie beträgt 2027 CHF 412 pro Monat. Dazu kommen Franchise, Selbstbehalt und Leistungen, die nicht versichert sind – etwa Zahnbehandlungen, Brillen und Hörgeräte.
• Miete: Wer nach Jahrzehnten umziehen muss – nach einer Kündigung, Sanierung oder dem Tod des Partners –, zahlt heute oft deutlich mehr. In der Stadt Zürich übersteigen viele Mieten die Beträge, die bei den Ergänzungsleistungen angerechnet werden.
• Steuern: Renten sind voll steuerbar – auch die 13. AHV-Rente –, Abzüge für Berufsauslagen fallen weg. Steuerschulden sind in der Schuldenberatung die häufigste Schuldenart: Fast drei Viertel der Ratsuchenden haben welche. Ein Kapitalbezug aus der Pensionskasse löst zudem eine einmalige Steuer aus, die viele vergessen einzuplanen.
• Betreuung und Pflege: Unterstützung im Haushalt, Mahlzeitendienst, Spitex-Anteile oder betreutes Wohnen kosten schnell mehrere hundert Franken pro Monat. Ein Heimeintritt übersteigt die Rente fast immer.
• Alltag und Teilhabe: Energie, Nebenkosten, öffentlicher Verkehr, ein Geschenk für die Enkel, ein Beitrag an den Verein. Genau hier wird zuerst gespart – mit der Folge, dass sich Menschen zurückziehen und vereinsamen.

Vermögen in einem Eigenheim schützt nur bedingt: Wer zwar ein Haus besitzt, aber kaum flüssige Mittel hat, gerät bei einer Heizungssanierung oder einer steigenden Hypothek schnell in Not.

Das Sicherheitsnetz

Niemand muss in der Schweiz unter dem Existenzminimum leben: Wo die Rente nicht reicht, besteht ein Rechtsanspruch auf Ergänzungsleistungen. Im Kanton Zürich heissen sie «Zusatzleistungen» und können durch kantonale Beihilfen und Gemeindezuschüsse aufgestockt werden. Das Netz greift in dieser Reihenfolge:

1. AHV-Rente (1. Säule) – 2026 zwischen CHF 1’260 und CHF 2’520 pro Monat für Alleinstehende bei voller Beitragsdauer; Ehepaare zusammen höchstens CHF 3’780. Jedes fehlende Beitragsjahr kürzt die Rente.
2. 13. AHV-Rente – ab Dezember 2026 einmal jährlich ein Zwölftel der Jahresrente zusätzlich, automatisch und ohne Antrag (die SVA Zürich zahlt sie 2026 am 7. Dezember aus). Sie wird bei den Ergänzungsleistungen nicht angerechnet , führt also zu keiner Kürzung. Die Volksabstimmung vom 29. November 2026 betrifft nur die Finanzierung über die Mehrwertsteuer, nicht die Auszahlung.
3. Pensionskasse (2. Säule) und allfälliges Erspartes.
4. Ergänzungsleistungen (EL) des Bundes – decken die Differenz zwischen anerkannten Ausgaben und anrechenbaren Einnahmen. Dazu kommt die Vergütung von Krankheits- und Zahnarztkosten.
5. Kantonale Beihilfe (Kanton Zürich) – für Personen, die in den 25 Jahren vor der Anmeldung mindestens 10 Jahre (Schweizer und EU/EFTA) bzw. 15 Jahre (übrige Staaten) im Kanton gewohnt haben, davon die letzten 2 Jahre ohne Unterbruch.
6. Gemeindezuschüsse – einzelne Gemeinden zahlen zusätzlich; in der Stadt Zürich gilt dafür eine Wohnsitzdauer von mindestens 5 Jahren in der Stadt.
7. Sozialhilfe – das letzte Netz, wenn alles andere nicht reicht. Anders als EL muss sie unter Umständen zurückbezahlt werden.

Ergänzungsleistungen in Zahlen (2026)

Vom Vermögen über dem Freibetrag wird bei AHV-Rentnerinnen und -Rentnern, die zu Hause wohnen, jährlich ein Zehntel als Einnahme angerechnet (im Heim ein Fünftel). Wer Vermögen ohne wichtigen Grund verschenkt oder zu schnell ausgibt, dem wird dieses als «Vermögensverzicht» trotzdem angerechnet.

Vor der Pensionierung: Überbrückungsleistungen

Wer frühestens im Monat des 60. Geburtstags von der Arbeitslosenversicherung ausgesteuert wird, kann bis zur Pensionierung Überbrückungsleistungen (ÜL) erhalten – statt Sozialhilfe und ohne die Pensionskasse vorzeitig plündern oder die AHV vorbeziehen zu müssen. Voraussetzungen: mindestens 20 Jahre AHV-versichert, davon mindestens 5 Jahre nach dem 50. Geburtstag, ein Mindesteinkommen in dieser Zeit und ein Vermögen unter CHF 50’000 (Ehepaare CHF 100’000). Die Leistungen gelten in der Regel ab der Anmeldung – also früh anmelden, bei der SVA bzw. der Ausgleichskasse.

Warum Hilfe oft nicht ankommt

Das grösste Problem ist nicht fehlendes Geld im System, sondern der Weg dorthin: Rund jede sechste zu Hause lebende Person ab 65 hätte rechnerisch Anspruch auf EL, bezieht sie aber nicht. Eine Studie der ZHAW im Auftrag von Pro Senectute und die Erfahrung aus der Beratung zeigen vor allem diese Gründe:

• Nichtwissen – man kennt die EL nicht oder glaubt fälschlich, keinen Anspruch zu haben.
• Hürden – das Antragsverfahren gilt als kompliziert; wer gesundheitlich eingeschränkt ist, schafft die Formulare nicht allein.
• Scham und Stolz – man will «dem Staat nicht zur Last fallen» oder nicht von «fremdem Geld» leben.
• Angst – vor Behörden, vor Rückforderungen, davor, dass die Kinder zahlen müssen, oder bei ausländischen Staatsangehörigen vor dem Verlust des Aufenthaltsrechts.

Besonders häufig verzichten Verwitwete, Geschiedene und Ledige, Menschen mit eingeschränkter Gesundheit sowie ausländische Staatsangehörige auf Leistungen, die ihnen zustehen.

Vorbeugen in jeder Lebensphase

Die wirksamste Vorsorge ist unspektakulär: keine Lücken in der AHV, eine Pensionskasse, wo immer möglich, und ein Überblick über die eigenen Ansprüche. Private Sparprodukte sind erst der dritte Schritt – und für Menschen mit kleinem Budget oft nicht der richtige.

Im Erwerbsalter

• AHV-Kontoauszug bestellen (kostenlos bei der Ausgleichskasse). Fehlende Jahre können nur rückwirkend für die letzten fünf Jahre nachbezahlt werden.
• Bei Erwerbspausen den AHV-Mindestbeitrag bezahlen (2026: CHF 530 pro Jahr für Nichterwerbstätige). Verheiratete sind über die erwerbstätige Partnerin oder den Partner gedeckt, wenn diese mindestens den doppelten Mindestbeitrag (CHF 1’060) zahlen.
• Betreuungsgutschriften prüfen: Wer pflegebedürftige Angehörige betreut, erhält sie nicht automatisch, sondern muss sie jährlich bei der Ausgleichskasse anmelden.
• Pensionskasse prüfen: Wer mehrere Teilzeitstellen hat oder knapp unter der Eintrittsschwelle liegt, kann sich teils freiwillig versichern. Nachfragen lohnt sich.
• Bei Scheidung auf die korrekte Teilung von AHV-Einkommen und Pensionskassenguthaben achten.
• Schulden früh angehen. Wer mit Steuerschulden oder Kleinkrediten in die Pension geht, hat später kaum Spielraum, sie abzubauen.
• Säule 3a nur, wenn das Budget es trägt. Eine Einzahlung, die im Notfall wieder aufgelöst werden muss, nützt wenig. Ein Notgroschen von zwei bis drei Monatsausgaben kommt zuerst.

Rund um die Pensionierung (ab etwa 58)

• Budget für das Leben nach der Pensionierung erstellen – mit Miete, Krankenkasse und Steuern, nicht nur mit dem Lebensbedarf.
• Rente oder Kapital? Ein Kapitalbezug gibt Freiheit, trägt aber das Risiko, dass das Geld vor dem Lebensende aufgebraucht ist. Wer Kapital bezieht und es zu schnell verbraucht, riskiert Kürzungen bei den EL (Vermögensverzicht). Unabhängige Beratung einholen, bevor man unterschreibt.
• AHV-Vorbezug gut überlegen: Er kürzt die Rente lebenslang. Bei Aussteuerung ab 60 zuerst den Anspruch auf Überbrückungsleistungen prüfen – wer die AHV vorbezieht, verliert ihn.
• Wohnsituation klären: Ist die Wohnung auch mit 80 bezahlbar und hindernisfrei? Ein Umzug mit 67 fällt leichter als mit 85.

Im Rentenalter

• EL-Anspruch prüfen – auch dann, wenn man «knapp durchkommt». Die Online-Rechner von AHV und Pro Senectute geben in wenigen Minuten eine erste Einschätzung.
• Prämienverbilligung und Krankenkasse jedes Jahr prüfen – ein Wechsel der Kasse oder des Modells spart oft mehrere hundert Franken.
• Vorsorgeauftrag und Vollmachten regeln, damit Vertrauenspersonen bei Bedarf Anträge stellen können.

Wenn es knapp wird – was jetzt zu tun ist

Je früher jemand Hilfe sucht, desto mehr Möglichkeiten bleiben. Ein Engpass lässt sich meist lösen; eine Betreibung, eine Kündigung oder eine gesperrte Krankenkasse sind viel schwieriger rückgängig zu machen.

1. Überblick verschaffen. Alle Einnahmen und festen Ausgaben aufschreiben, offene Rechnungen sammeln – auch die ungeöffneten Briefe.
2. Ergänzungsleistungen beantragen. Bei der Zusatzleistungsstelle der Wohngemeinde; in vielen Gemeinden führt die SVA Zürich das Verfahren, in der Stadt Zürich das Amt für Zusatzleistungen. Mit der Anmeldung wird auch der Anspruch auf Beihilfe und Gemeindezuschüsse geprüft. Der Anspruch gilt ab dem Monat der Anmeldung – wer wartet, verliert Geld.
3. Krankheits- und Zahnkosten einreichen. Wer EL bezieht, bekommt Franchise und Selbstbehalt (bis CHF 1’000 pro Jahr) sowie einfache, zweckmässige Zahnbehandlungen vergütet. Bei Zahnbehandlungen über CHF 3’000 vorher einen Kostenvoranschlag einreichen. Rechnungen innert 15 Monaten einreichen.
4. Prioritäten bei Rechnungen setzen. Zuerst Miete, Krankenkasse, Strom und laufende Steuern – sie sichern Wohnung und Versicherungsschutz. Mit Gläubigern früh Ratenzahlungen vereinbaren; die Steuerverwaltung kennt Zahlungserleichterungen und in Härtefällen den Steuererlass.
5. Beratung holen. Pro Senectute berät Menschen ab 60 kostenlos. Bei Schulden hilft eine anerkannte Schuldenberatung. Kirchliche Sozialdienste kennen lokale Fonds.
6. Überbrückung für Einmaliges prüfen. Für eine Mietkaution, eine unerwartete Reparatur oder die Zeit, bis die EL verfügt sind, helfen Stiftungen, die individuelle Finanzhilfe von Pro Senectute – und die BüDa.

Was die BüDa tun kann

Die BüDa ersetzt weder AHV noch Ergänzungsleistungen – sie hilft dort, wo das staatliche Netz zu langsam, zu starr oder nicht zuständig ist. Seit 1949 unterstützt die Bürgschafts- und Darlehensgenossenschaft der Evangelisch-reformierten Kirchgemeinden des Kantons Zürich Menschen, die vor finanziellen Herausforderungen stehen und ihre Lage nachhaltig verbessern möchten. Sie arbeitet gemeinnützig und ohne Gewinnabsicht, in der Tradition gelebter Solidarität.

Wo die BüDa im Alter typischerweise hilft:

• Überbrückung , bis Ergänzungsleistungen, eine Rente oder eine Erbteilung ausbezahlt werden.
• Zinsgünstige Darlehen für einmalige, notwendige Ausgaben – etwa eine Mietkaution oder Genossenschaftsanteile beim Umzug in eine günstigere oder hindernisfreie Wohnung, eine Zahnbehandlung oder eine dringende Reparatur.
• Liquidität trotz Vermögen: Wer Vermögen besitzt, das nicht sofort verfügbar ist – zum Beispiel in einer Liegenschaft oder einem Erbe –, kann mit einem Darlehen einen Engpass überbrücken, ohne überstürzt verkaufen zu müssen.
• Nothilfe in Härtefällen über den Nothilfefonds der BüDa.
• Beratung und Budget: Gemeinsam klären wir, welche Ansprüche bestehen, und begleiten Sie bei Bedarf zu den richtigen Stellen.

Für wen? Die Angebote richten sich in erster Linie an Angehörige der evangelisch-reformierten Kirchgemeinden des Kantons Zürich. In begründeten Fällen unterstützt die BüDa auch andere Menschen. Kirchgemeinden, Sozialdiakoninnen und -diakone sowie Pfarrpersonen können Betroffene direkt an uns verweisen.

So nehmen Sie Kontakt auf: Rufen Sie uns an oder schreiben Sie uns – die Kontaktangaben finden Sie unten auf dieser Seite. Wir besprechen Ihre Situation vertraulich und sagen Ihnen offen, ob und wie wir helfen können – oder wer besser helfen kann.

Anlaufstellen im Kanton Zürich

Die erste Anlaufstelle für Ergänzungsleistungen ist immer die Wohngemeinde. Für Beratung und Begleitung stehen gemeinnützige Stellen kostenlos zur Verfügung.

Online-Hilfsmittel: Der EL-Rechner der AHV und der EL-Rechner von Pro Senectute zeigen in wenigen Minuten, ob ein Anspruch wahrscheinlich ist. Das Merkblatt 5.01 erklärt die Ergänzungsleistungen, das Merkblatt 5.03 die Überbrückungsleistungen. Die Stadt Zürich bietet auf ihrer Website eine Online-Prüfung des Anspruchs.

Quellen

Stand der Angaben: November 2026. Beträge können jährlich ändern; massgebend sind die Verfügungen der zuständigen Stellen.

• Bundesamt für Statistik: Armutsgefährdung , Armut und Deprivation , Neurentenstatistik 2024 (Medienmitteilung 27.11.2025), Gender Pension Gap
• Pro Senectute Schweiz / ZHAW: Altersmonitor «Altersarmut in der Schweiz» (2022), «Nichtbezug von Ergänzungsleistungen» (2023), EL-Nichtbezug
• Bundesamt für Gesundheit: Krankenkassenprämien 2027 (Medienmitteilung 29.09.2026)
• Informationsstelle AHV/IV: 13. AHV-Rente , Merkblatt 5.01 Ergänzungsleistungen , Merkblatt 5.03 Überbrückungsleistungen
• Bundesamt für Sozialversicherungen: Überbrückungsleistungen im Detail , Mietkosten in den EL
• Stadt Zürich, Amt für Zusatzleistungen: Der praktische Ratgeber 2026
• SVA Zürich: Ergänzungsleistungen
• Schweizer Parlament: Schlussabstimmung zur Zusatzfinanzierung der 13. AHV-Rente (19.06.2026)
• Schuldenberatung Schweiz: Jahresstatistiken