Schulden

BüDa · Dossier

Schulden in der Schweiz – früher handeln, besser rauskommen

Stand: November 2026 · André Bégert

Das Wichtigste in Kürze

Schulden sind in der Schweiz weit verbreitet – und meistens die Folge eines Einschnitts im Leben, nicht von Leichtsinn. Das grösste Problem ist die Zeit: Die Hälfte der Menschen, die eine Schuldenberatung aufsuchen, hat mehr als sechs Jahre damit gewartet. In diesen Jahren wachsen Zinsen, Gebühren und Betreibungskosten, und die Gesundheit leidet.

Dieses Dossier der BüDa richtet sich an Betroffene, Angehörige, Mitarbeitende in Kirchgemeinden sowie Diakoninnen und Diakone. Es erklärt, wie Schulden entstehen, warum frühes Handeln so viel bewirkt und welche Wege aus den Schulden es gibt.

Rund 41 % der Bevölkerung leben in einem Haushalt mit mindestens einer Art von Schulden (ohne Hypothek), rund 12 % mit einem Zahlungsrückstand (BFS, 2022).
Über 3 Millionen Zahlungsbefehle wurden 2025 in der Schweiz ausgestellt, gut 1,5 Millionen Pfändungen vollzogen.
Steuern und Krankenkasse sind die häufigsten Schulden. Mehr als die Hälfte der Schulden von Ratsuchenden besteht gegenüber dem Staat. Krankenkassen gehören zu den häufigsten Gläubigern: Sie leiten jährlich rund 750’000 Betreibungen ein – gemessen an gut 3 Millionen Zahlungsbefehlen etwa jede vierte.
Die Hälfte wartet über sechs Jahre , bevor sie eine Schuldenberatung aufsucht.
Schulden belasten die Gesundheit schon im ersten Jahr – und es wird mit der Zeit in der Regel nicht besser, sondern schlimmer.
Die Erstberatung ist meist kostenlos. Viele gemeinnützige Schuldenberatungsstellen bieten kostenlose Erstberatungen an. Weiterführende Beratungen und Schuldensanierungen können je nach Fachstelle kostenpflichtig sein. Häufig übernimmt die Wohngemeinde die Kosten ganz oder teilweise, sofern sie vorgängig eine Kostengutsprache erteilt. Die Beratung erfolgt vertraulich.
Ein neues Sanierungsverfahren ermöglicht voraussichtlich ab frühestens 2029 eine Befreiung von Restschulden – einmal im Leben und nur unter strengen Auflagen.

Schulden, Rückstand, Überschuldung

Schulden an sich sind nichts Aussergewöhnliches. Wer ein Auto least oder eine Hypothek hat, hat Schulden. Problematisch wird es, wenn Rechnungen nicht mehr fristgerecht bezahlt werden können – und erst recht, wenn sie dauerhaft nicht mehr zu bewältigen sind.

Begriff	Was er bedeutet
Schulden	Man schuldet jemandem Geld, zum Beispiel aus einem Kredit, Leasing oder einer offenen Rechnung. Das ist noch kein Problem, solange man die Raten bezahlen kann.
Zahlungsrückstand	Eine Rechnung ist fällig und wurde nicht bezahlt. Mit der Mahnung – oder bei einem fest vereinbarten Zahlungstermin schon ab diesem Tag – ist man in Verzug. Ab dann darf ein Verzugszins von 5 % pro Jahr verlangt werden; bei Steuern gelten eigene Sätze (Kanton Zürich 2026: 4,5 %). Mahngebühren sind nur geschuldet, wenn sie vorher mit einem bestimmten Betrag vereinbart wurden, etwa in den AGB. Inkassospesen müssen in der Regel nicht bezahlt werden.
Überschuldung	Das Einkommen reicht nach Abzug der Lebenskosten auf absehbare Zeit nicht aus, um die Schulden zu bezahlen. Betreibungen und Verlustscheine sind typische Folgen.

Eine Faustregel: Wer seine Schulden nicht innerhalb von etwa drei Jahren aus dem eigenen Budget zurückzahlen kann, ohne dass das Geld für Miete, Krankenkasse und laufende Steuern fehlt, sollte sich beraten lassen. Wer bereits Rechnungen mit neuen Schulden bezahlt, sollte nicht länger warten.

Zahlen und Fakten

Kennzahl	Wert	Quelle
Personen in einem Haushalt mit mindestens einer Schuld (ohne Hypothek)	40,9 % (2022)	BFS / SILC
Personen in einem Haushalt mit mindestens einem Zahlungsrückstand	12,1 % (2022)	BFS / SILC
Zahlungsbefehle in der Schweiz	3’031’541 (2025)	BFS Betreibungsstatistik
Vollzogene Pfändungen	1’547’788 (2025)	BFS Betreibungsstatistik
Personen mit Betreibung oder offenem Konkurs	rund 415’000, jede 20. Person (2024)	CRIF, zitiert von Caritas
Anteil der Schulden von Ratsuchenden gegenüber dem Staat (Steuern, Krankenkasse, Alimente)	über 55 %	Caritas
Verschuldete Haushalte unter jenen, die Sozialhilfe beantragen	rund 60 %	Mattes et al. 2022
Ratsuchende, die mehr als sechs Jahre gewartet haben	rund die Hälfte (2023)	Henchoz et al. 2024

Hinter den Zahlen stehen sehr unterschiedliche Lagen: von der einen vergessenen Steuerrate bis zu Schulden, die über Jahrzehnte nicht mehr kleiner werden. Gemeinsam ist vielen, dass die Schulden lange unsichtbar bleiben – für das Umfeld und oft auch für die Betroffenen selbst.

Wie Schulden entstehen

Das Bild vom unvernünftigen Konsum trifft selten zu. Häufiger steht am Anfang ein Ereignis, das das Budget aus dem Gleichgewicht bringt, und danach eine Lücke, die sich nicht mehr schliesst.

Auslöser	Was dabei geschieht
Trennung und Scheidung	Aus einem Haushalt werden zwei, mit doppelter Miete und Unterhaltspflichten. Gemeinsame Schulden bleiben.
Stellenverlust	Das Einkommen sinkt, die Fixkosten bleiben. Steuern werden noch auf dem früheren Lohn berechnet.
Krankheit und Unfall	Lohnausfall, Franchise, Selbstbehalt und nicht versicherte Kosten wie Zahnbehandlungen kommen zusammen.
Tiefes Einkommen	Wer knapp über dem Existenzminimum lebt, hat keine Reserve. Eine einzige unerwartete Rechnung genügt.
Selbständigkeit	Schwankende Einnahmen, Sozialversicherungsbeiträge und Steuern, die erst später fällig werden.
Junge Erwachsene	Erste eigene Steuern und Krankenkasse, Kauf auf Rechnung, Handyverträge, Leasing. Am häufigsten sind Schulden bei der Familie und überfällige Rechnungen.

Welche Rechnungen offen bleiben

Eine Studie der Fachhochschule Nordwestschweiz zeigt, welche Schulden Menschen haben, wenn sie Sozialhilfe beantragen. Das Bild gilt weit über die Sozialhilfe hinaus:

Art der Schuld	Anteil der verschuldeten Haushalte
Krankenkasse inkl. Franchise und Selbstbehalt	52,7 %
Steuern	40,3 %
Miete und Strom	rund 28 %
Private Darlehen	25,4 %
Telefon und Internet	24,7 %
Bussen und Gerichtskosten	19,2 %
Kreditkarten	15,1 %

Auffällig ist, wie oft der Staat Gläubiger ist. Steuern und Krankenkasse lassen sich nicht einfach kündigen. Sie laufen weiter, auch wenn das Geld fehlt – und genau deshalb wachsen die Rückstände dort am schnellsten.

Sechs Jahre: Warum Hilfe so spät kommt

Die Hälfte der Menschen, die eine Schuldenberatung aufsuchen, hat mehr als sechs Jahre damit gewartet. Andere Auswertungen zeigen ein ähnliches Bild: Fast die Hälfte war bei der ersten Beratung seit über fünf Jahren verschuldet, ein Viertel seit über zehn Jahren. Wer verschuldet ist, wartet auch länger mit einem Antrag auf Sozialhilfe: Mehr als die Hälfte über ein Jahr, ein Drittel über drei Jahre.

Die Gründe sind gut bekannt:

Scham. Wer Schulden hat, hält das oft für persönliches Versagen und spricht mit niemandem darüber.
Hoffnung, es allein zu schaffen. Ein neuer Job, ein Bonus, ein Erbe – irgendwann werde es schon reichen.
Den Überblick verlieren. Viele öffnen ihre Post nicht mehr. Was man nicht sieht, scheint weniger bedrohlich.
Löcher stopfen. Typisch ist, zuerst Steuern und Krankenkasse liegen zu lassen, den Zahnarzt zu verschieben oder eine Rechnung mit einem neuen Kredit zu bezahlen.
Nichtwissen. Viele kennen die gemeinnützige Schuldenberatung nicht oder glauben, sie sei nur für «hoffnungslose Fälle».

Was Warten kostet: Offene Forderungen kosten Verzugszins, vereinbarte Mahngebühren kommen dazu, und die Kosten einer Betreibung und Pfändung trägt die Schuldnerin oder der Schuldner (Art. 68 SchKG). Aus einer offenen Steuerrate von CHF 1’500 werden so über einige Jahre mehrere hundert Franken mehr. Schwerer wiegt, dass die Möglichkeiten schwinden: Wer früh kommt, kann oft noch mit den Gläubigern verhandeln. Wer spät kommt, hat oft schon eine Lohnpfändung und Verlustscheine – und neue Schulden, weil das gepfändete Geld anderswo fehlt.

Schulden machen krank

Eine Studie der Hochschule für Soziale Arbeit und Gesundheit Lausanne im Auftrag des Nationalfonds hat den Zusammenhang zwischen Schulden und Gesundheit in der Schweiz untersucht. Die wichtigsten Befunde:

Die Belastung beginnt früh. Zahlungsrückstände wirken sich schon innerhalb eines Jahres auf die psychische Gesundheit aus. Schlafprobleme und Erschöpfung nehmen zu.
Man gewöhnt sich nicht daran. Je länger die Schulden dauern, desto stärker wird die Belastung.
Auf Behandlungen wird verzichtet. Von den Menschen mit mindestens zwei Arten von Zahlungsrückständen verzichteten 23,9 % aus finanziellen Gründen auf eine Gesundheitsleistung – in der ganzen Bevölkerung nur 3,2 %. Am häufigsten betrifft das den Zahnarzt.
Schulden isolieren. Wer sich schämt, zieht sich zurück und erhält dadurch weniger Unterstützung. Besonders belastet sind Frauen, die in verschuldeten Haushalten oft allein die Finanzen verwalten, ältere Menschen und Alleinerziehende.

Für Betroffene heisst das: Hilfe zu holen ist keine Schwäche, sondern auch eine Massnahme für die eigene Gesundheit.

Die ersten Schritte

Niemand muss alles auf einmal lösen. Wichtig ist, anzufangen.

Die Post öffnen und sammeln. Alle Rechnungen, Mahnungen, Betreibungen und Verfügungen in einen Ordner legen, nach Datum sortiert. Auch die ungeöffneten Briefe.
Fristen prüfen. Ist ein Zahlungsbefehl dabei? Gegen eine Forderung, die nicht stimmt, kann man innert 10 Tagen Rechtsvorschlag erheben. Diese Frist läuft auch dann, wenn man sich beraten lässt.
Einen Überblick erstellen. Einnahmen und feste Ausgaben aufschreiben und alle Schulden auflisten: Gläubiger, Betrag, Stand (Rechnung, Mahnung, Betreibung, Verlustschein).
Das Wichtigste zuerst zahlen. Miete, Krankenkasse, Strom und die laufenden Steuern sichern Wohnung und Versicherungsschutz. Sie haben Vorrang vor alten Schulden.
Keine neuen Kredite. Ein Kredit, um Schulden zu bezahlen, verschiebt das Problem nur und macht es teurer.
Ansprüche prüfen. Prämienverbilligung, Ergänzungsleistungen, Alimentenbevorschussung, Steuererlass: Viele Menschen erhalten weniger, als ihnen zusteht.
Beratung holen. Eine anerkannte Schuldenberatung ist vertraulich und kennt die Wege, die einzelne Betroffene nicht kennen. Die Erstberatung ist meist kostenlos; für eine weiterführende Beratung oder Sanierung übernimmt häufig die Wohngemeinde die Kosten, wenn sie vorgängig eine Kostengutsprache erteilt.

Was bei einer Betreibung geschieht

Eine Betreibung ist kein Urteil, sondern ein Verfahren, mit dem ein Gläubiger sein Geld einfordert. Jede Person kann eine Betreibung einleiten, auch wenn die Forderung nicht berechtigt ist.

Schritt	Was es bedeutet
Zahlungsbefehl	Innert 10 Tagen bezahlen oder Rechtsvorschlag erheben, wenn die Forderung bestritten wird.
Rechtsöffnung	Hat man Rechtsvorschlag erhoben, muss der Gläubiger vor Gericht beweisen, dass die Forderung besteht.
Pfändung	Das Betreibungsamt berechnet das Existenzminimum. Was darüber liegt, wird gepfändet, meist ein Teil des Lohns.
Lohnpfändung	Dauert höchstens ein Jahr ab dem Vollzug. Danach muss der Gläubiger erneut die Fortsetzung verlangen.
Verlustschein	Reicht die Pfändung nicht, erhält der Gläubiger einen Verlustschein. Er verjährt erst nach 20 Jahren und erlaubt eine erneute Betreibung.

Unpfändbar sind unter anderem AHV- und IV-Renten, Ergänzungsleistungen und Sozialhilfe. Was man zum Leben und zur Arbeit braucht, bleibt.

Wege aus den Schulden

Welcher Weg passt, hängt von der Höhe der Schulden, vom Einkommen und von der Zahl der Gläubiger ab. Eine Schuldenberatung prüft das gemeinsam mit den Betroffenen.

Weg	Für wen er passt
Budget und Ratenplan	Für überschaubare Schulden. Mit einem realistischen Budget und Abzahlungsvereinbarungen mit den Gläubigern.
Verhandeln mit den Gläubigern	Wenn mehrere Gläubiger auf einen Teil verzichten oder Zinsen erlassen. Gläubiger lassen sich eher darauf ein, wenn eine Fachstelle den Vorschlag macht.
Aussergerichtlicher Nachlassvertrag	Ein Angebot an alle Gläubiger, einen Teil der Schulden zu bezahlen, oft mit Hilfe eines Fonds oder einer Stiftung.
Einvernehmliche private Schuldenbereinigung	Ein gerichtlich begleitetes Verfahren mit Stundung und einem Plan, der den Gläubigern vorgelegt wird.
Privatkonkurs	Ein Neuanfang ohne Pfändungen, aber die Gläubiger erhalten Verlustscheine. Danach kann nur betrieben werden, wer zu «neuem Vermögen» kommt.
Neues Sanierungsverfahren	Vom Parlament am 19. Juni 2026 beschlossen, aber kein Freibrief: Es steht nur offen, wer dauernd zahlungsunfähig ist und keinen Nachlassvertrag erreichen kann, und nur einmal im Leben. Während drei, ausnahmsweise vier Jahren geht das Einkommen über dem Existenzminimum an die Gläubiger; man muss sich nachweislich um Erwerb bemühen, umfassend mitwirken und darf keine neuen Schulden machen. Wer die Pflichten verletzt, riskiert den Abbruch. Bussen und Unterhaltsschulden werden nicht erlassen, und Erbschaften oder Lottogewinne können noch bis zu 20 Jahre später an die Gläubiger gehen. Den Start bestimmt der Bundesrat, Fachstellen rechnen mit frühestens 2029.

Nicht auf das neue Gesetz warten: Betreibungen, Zinsen und Fristen laufen bis dahin weiter. Wer sich jetzt beraten lässt und keine neuen Schulden macht, schafft auch die besten Voraussetzungen für das neue Verfahren.

Vorsicht vor kommerziellen Schuldensanierern. Angebote, die schnelle Hilfe versprechen und dafür Vorschüsse oder monatliche Gebühren verlangen, machen eine Lage oft schlimmer. Seriöse, anerkannte Schuldenberatungen arbeiten gemeinnützig; die Erstberatung ist meist kostenlos, und weitere Kosten übernimmt häufig die Wohngemeinde. Das Verzeichnis von Schuldenberatung Schweiz nennt sie.

Wie Angehörige und Kirchgemeinden helfen

Weil Schulden so oft verschwiegen werden, kommt dem Umfeld eine wichtige Rolle zu. Nicht als Geldgeber, sondern als Brücke zur Hilfe.

Ohne Vorwurf ansprechen. Ein Satz wie «Ich habe den Eindruck, dass dich etwas belastet» öffnet mehr als jede Frage nach dem Warum.
Beim ersten Schritt begleiten. Gemeinsam die Post öffnen, die Schuldenberatung anrufen, zum ersten Termin mitgehen.
Vorsichtig mit eigenem Geld. Wer die Schulden einer anderen Person übernimmt, ohne dass ein Plan besteht, löst das Problem selten. Private Darlehen innerhalb der Familie sind bei jungen Erwachsenen die häufigste Schuld.
Kirchgemeinden und Sozialdiakonie sind oft die erste Stelle, der sich Menschen anvertrauen. Sie kennen lokale Fonds und können Betroffene an eine Schuldenberatung verweisen.

Hilfsmittel und Anlaufstellen

Stelle oder Hilfsmittel	Wofür
Schulden-Hotline, Tel. 0800 708 708	Kostenlose telefonische Erstauskunft, vermittelt an die zuständige Beratungsstelle
Schuldenberatung Kanton Zürich	Anerkannte Schuldenberatung für den Kanton Zürich. Mit der Stadt Zürich, Winterthur und den meisten Gemeinden bestehen Leistungsverträge.
Schuldenberatung Caritas Zürich	Beratung vor Ort, per Telefon oder online
Verzeichnis von Schuldenberatung Schweiz	Anerkannte Schuldenberatungen in allen Kantonen
Unentgeltliche Rechtsauskunft	Kurze, kostenlose Rechtsauskunft, etwa bei einer bestrittenen Forderung
Pro Senectute Kanton Zürich	Beratung und finanzielle Hilfe für Menschen ab 60
Online-Budget der BüDa	Einnahmen und Ausgaben überblicken; die Angaben bleiben auf dem eigenen Gerät
Checkliste Budgetanalyse	Die eigenen Ausgaben verstehen und ein Beratungsgespräch vorbereiten
Mietkosten-Check	Zeigt, wie stark Miete und Krankenkasse ins Gewicht fallen

Die BüDa ist keine Schuldenberatung. Sie gewährt zinsgünstige Darlehen und Überbrückungen, wenn ein Plan besteht, der trägt – etwa ergänzend zu einer Schuldensanierung. Ob ein Darlehen das Richtige ist, zeigt der Online-Antrag .

Quellen

Stand der Angaben: 11. November 2026. Dieses Dossier dient der allgemeinen Information und ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Fristen, etwa nach einem Zahlungsbefehl, laufen auch während einer Beratung weiter.

Bundesamt für Statistik: Betreibungs- und Konkursstatistik 2025 (Medienmitteilung vom 21. Mai 2026)
Bundesamt für Statistik, SILC 2022: Verschuldung der Haushalte, via SRF
Henchoz, C., Coste, T., Suppa, A. (2024): Verschuldung und Gesundheit , HETSL / HES-SO, Schweizerischer Nationalfonds
Mattes, C., Knöpfel, C., Schnorr, V., Caviezel, F. (2022): In der Sozialhilfe verfangen , FHNW, Schweizerischer Nationalfonds
Caritas Zürich: Hintergrundinformationen Caritas-Woche 2026
SKOS: Grundlagenpapier Schulden und Sozialhilfe , April 2025
Schuldenberatung Schweiz: Fachstellen
Kanton Zürich, Sozialhilfehandbuch: Schuldenberatung und Schuldensanierung (Kostengutsprache der Wohngemeinde)
Kanton Zürich: Verordnung über die Zinsen bei Steuern, Änderung vom 18. Juni 2025 (Verzugszins 4,5 %)
Parlamentsdienste: Sanierungsverfahren für hoch Verschuldete (11. Juni 2026)
Beobachter: Betreibungen durch Krankenkassen (April 2026)
Bundesgesetz über Schuldbetreibung und Konkurs ( SchKG ), Obligationenrecht Art. 102–106 (Verzug, Verzugszins)